Comprarse una casa o un apartamento no es un juego de niños, hablamos de grandes cantidades de dinero dependiendo de la construcción y la zona en la que se ubique, por ello las personas acuden constantemente a los bancos en busca de las mejores hipotecas que les permita comprar lo que sería su nuevo hogar, cosa que también conocemos como crédito hipotecario.
Indice
Qué es una hipoteca
Una hipoteca es un producto financiero sumamente complejo, la única ventaja del mismo es que se puede usar el mismo inmueble como garantía para la devolución del dinero.
A continuación, tienes los factores a tomar en cuenta al momento de calcular las cuotas totales:
El interés: el porcentaje que cobra el banco por el servicio de hipoteca, casi siempre basado en el Euribor.
El plazo de devolución: debido a las altas sumas de dinero manejadas en estos casos, los plazos de devolución suelen ser sumamente altos, con un máximo de 40 años, claro, mientras mayor sea el plazo de devolución, mayor será el interés que el banco cobrará, eso sí, las cuotas mensuales serán más bajas.
El importe: básicamente es el dinero que el banco financia, que se asigna a partir del valor del inmueble sujeto de la hipoteca. El importe no suele superar el 80% del valor del inmueble, pero en contadas ocasiones se han visto casos en que la hipoteca llega a financiar hasta el 100% del valor del inmueble.
Tipos de Hipotecas
Los intereses de una hipoteca pueden comportarse de tres maneras:
Hipoteca fija: el más conveniente de los tres, los intereses se mantienen estables de principio a fin.
Hipoteca variable: aquí es donde entra en escena el Euribor, el cual será la base para el cálculo del índice anual, junto a un diferencial, de esta manera la cuota puede bajar o subir.
Hipoteca Mixta: las cuotas se calculan con una combinación de las dos maneras anteriores.
Qué es el Euribor
El Euribor es el índice de referencia utilizado para saber la clase de interés de los créditos hipotecarios variables. Este índice se calcula diariamente, pero normalmente se aplica un índice mensual a partir de sus medias mensuales.
Este índice afecta directamente en el precio de las cuotas, las mismas pueden bajar o subir dependiendo del Euribor.
Comisiones de las hipotecas
Estas son las comisiones generadas por los gastos de gestión y mediación a la hora de solicitar un crédito hipotecario, de ellas puede depender lo caro que te puede salir el mismo:
Por apertura: este gasto se genera por los movimientos administrativos realizados para la apertura de la hipoteca, suelen oscilar entre el 0 al 3% del importe.
Por amortización anticipada: en el caso que la persona pague la hipoteca con anticipación, los bancos sufren una pérdida, por eso surge esta comisión, para que la perdida no sea tan grande.
Por cancelación: esta comisión es aplicada cuando el prestatario decide cancelar la hipoteca sin que el dinero haya sido devuelto en su totalidad. Esta comisión suele resolverse pactando con el banco, pero normalmente se cobran los trámites administrativos y compensar al banco con el dinero que se dejara de ganar.
Por subrogación del deudor: esta comisión es aplicada en caso de que se necesite cambiar de titular, y su precio dependerá de la cantidad restante de la hipoteca.
Por novación: no es más que cualquier cambio o modificaciones que puedan realizársele al contrato tiempo después de haber sido firmado, para esto deben estar de acuerdo ambas partes.
Requisitos básicos para solicitar una hipoteca
La flexibilidad de un banco de acuerdo a los requisitos que piden para la aprobación de un crédito hipotecario dependen se muchas cosas, pero sobre todo de la época económica en la que se encuentre el país, pero en términos generales los requisitos son los siguientes:
- Haber ahorrado al menos un 20% del valor del inmueble
- Tener ingresos recurrentes y estables
- Tener un aval
- No estar registrado en ninguna lista de morosidad
- Tener la documentación necesaria
Consejos para contratar tu hipoteca
Normalmente a la hora de solicitar una hipoteca las personas sólo miran el porcentaje de interés, pero resulta que en letras pequeñas pueden aparecer una gran cantidad de comisiones y cargos extra que pueden terminar aumentando ampliamente el gasto de la hipoteca.
Por esto, a continuación, mostramos los factores más relevantes a la hora de solicitar una hipoteca:
La clase de interés: es importante que tengas en cuenta no solo el porcentaje anual de interés sino el diferencial que se le suma al mismo, debes tratar de conseguir el que más te convenga.
La cuota: esta parte depende directamente del punto anterior, el precio de la cuota será y cambiará dependiendo de la clase de interés que tenga la hipoteca.
Porcentaje a financiar: anteriormente se habló de esto como el importe, como se dijo, este porcentaje no suele sobrepasar el 80% del valor del inmueble. Cabe destacar que el banco está dispuesto a ofrecer mejores condiciones si el porcentaje a financiar es menos.
Comisiones: estos son gastos extra que se forman por el pago de gestiones y procesos llevados a cabo por la entidad bancaria, las mismas deben ser pactadas antes de firmar el contrato.
Productos asociados: muchas veces los bancos se encargan de ofrecer otras clases de producto junto las hipotecas, como seguros o pensiones, por ello siempre hay que estar pendiente de lo que la hipoteca trae o no trae consigo, cosa que no se contrate por error uno de estos productos.
Cláusulas hipotecarias: existen ciertas cláusulas que pueden cambiar drásticamente el precio de las cuotas a pagar, por ello vale la pena tomarse un tiempo e informarse al respecto para aprovechar al máximo la hipoteca.
Diferencias entre un préstamo hipotecario y un crédito con garantía hipotecaria
Se considera importante aclarar la diferencia entre estos dos tipos de crédito, ya que son comúnmente al interpretados o en la mayoría de los casos tomados por igual.
La diferencia principal radica en dónde va el importe, mientras que las hipotecas se solicitan para pagar la misma vivienda en sí, los créditos con garantían hipotecaria pueden ser dirigidos a cualquier cosa, con la condición de que la vivienda se use como garantía de pago.
Otra diferencia que vale la pena mencionar es que para la aprobación de las hipotecas, los bancos suelen exigir que el prestatario tenga un perfil impecable.
Pero en caso de los créditos con garantía hipotecaria, pueden ser concedidos en su mayoría a personas que estén registrados en un listado de morosidad.